Co to jest debet na koncie? (2024)

Debet na koncie to sytuacja, w której saldo rachunku bankowego staje się ujemne, czyli wydajemy więcej pieniędzy, niż faktycznie posiadamy na koncie. W praktyce oznacza to, że bank udostępnia nam dodatkowe środki, umożliwiając korzystanie z pieniędzy, których de facto nie mamy na swoim rachunku. Tego rodzaju debet jest formą krótkoterminowego kredytu, który bank udziela klientowi na określonych warunkach.

Jeśli nasze saldo spadnie do zera, a my wykonamy kolejną transakcję, na przykład dokonamy płatności kartą, wypłaty z bankomatu lub przelewu, bank automatycznie pokryje brakujące środki, tworząc debet na koncie. Na przykład, jeśli mamy na koncie 500 zł i wydamy 700 zł, saldo naszego konta wyniesie -200 zł.

O debet można wnioskować przez aplikację mobilną

Ogromną zaletą linii debetowej jest prosty sposób wnioskowania. Można to zrobić nawet przez aplikację mobilną, a w wielu bankach limit zostanie przyznany natychmiast. Zwykle nie musimy nawet potwierdzać naszych dochodów itp. Dokumenty musimy natomiast dostarczyć, jeśli wnioskujemy o debet na koncie, na które nie mamy regularnych wpływów. Wygodne jest również to, że pieniądze z debetu możemy wykorzystywać jak pozostałe środki na karcie — możemy nimi płacić w sklepie, dokonywać zakupów onilne, czy wyjąć je z bankomatu.

Czym różni się debet od kredytu lub zwykłej pożyczki?

Biorąc pożyczkę czy kredyt, pieniądze dostajemy do ręki. Debet to natomiast po prostu "możliwość" zaciągnięcia pożyczki do określonej umową kwoty. Mamy środki na koncie, jednak nie musimy z nich korzystać. Inaczej też spłaca się oba te zobowiązania. Debet, jak już wspomnieliśmy, spłacamy automatycznie z wpływającego na konto wynagrodzenia. Spłata pożyczki jest natomiast związana z systemem ratalnym.

Na czym polega i ile kosztuje debet?

To jak działa debet, wyjaśniliśmy już nieco powyżej. Powinno być to jasne nawet dla osób, które nigdy nie korzystały z takiego rozwiązania. Dodamy tylko, że do ostatecznego salda, które mamy na koncie po spłacie debetu dochodzi "nowy" debet — czyli możliwość wykorzystania ustalonej z bankiem kwoty. Oczywiście, zwykle nie jest to produkt bezpłatny. Bank również ma interes w udzieleniu nam debetu. Niektóre banki oceniają to procentowo, a niektóre rocznie. Taka roczna opłata to np. 60zł. Wydaje się, że jest to dużo? Podzielmy to zatem na miesiące. W systemie procentowym jest to np. 7,2% miesięcznie (od wykorzystanej części debetu). Naprawdę spore koszty zaczynają się natomiast, gdy nie spłacimy zadłużenia na czas. A czas ten zwykle jest stosunkowo krótki i wynosi 30/31 dni. W wielu bankach przedłużenie umowy debetowej wiąże się ponownie z kosztami. Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, przeanalizuj ofertę poszczególnych banków. Wiele z nich ma podobne warunki, zróżnicowane są natomiast często różne dodatkowe opłaty i tak część banków pobiera zarówno opłatę roczną za samo przyznanie debetu jak i prowizję od każdej wykorzystanej kwoty, część nalicza koszty za obsługę debetu. Istnieją też banki, które nie pobierają dodatkowych opłat wcale. Dodamy jeszcze tylko, że limit do wykorzystania można zwiększyć, może to być jednak płatne. Przy każdym tego typu ruchu warto sprawdzić, jakie taryfy ma wybrany przez nas bank.

Bank nalicza odsetki od kwoty, z którą jesteśmy "na minusie". Odsetki te są zazwyczaj wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów. Dodatkowo mogą być naliczane inne opłaty, np. za przekroczenie ustalonego limitu debetu.

Debet na koncie jest zazwyczaj spłacany automatycznie, gdy na nasze konto wpłyną nowe środki, na przykład wynagrodzenie. Wówczas saldo konta wraca do zera lub staje się dodatnie.

Debet a karta kredytowa

Samo nazewnictwo debetu (rozumianego jako usługa finansowa) bywa różne. Debet nazywany bywa: pożyczką na koncie, limitem zadłużenia, kredytem odnawialnym, kredytem w rachunku płatniczym. Warto jednak zwrócić szczególnie uwagę na określenie kredyt odnawialny, w przypadku różnych banków może być to inna usługa niż debet.

Innym produktem jest natomiast karta kredytowa. Ich cecha wspólna to to, że oba te produkty dają nam dostęp do dodatkowego kapitału. Wiele je jednak różni. Karty posiadają bezpłatny okres bezodsetkowy, tzn. że jeśli w tym okresie spłacimy nasz dług — jest ona darmowa. Większość debetów jest natomiast płatna od momentu zaciągnięcia linii debetowej. Ale jeśli nie korzystamy z debetu — samo posiadanie "opcji wykorzystania" środków bywa bezpłatne. Takiej opcji nie posiada karta kredytowa. Natomiast plusem karty jest to, że w zamian za korzystanie z limitu kredytowego oferują rabaty, promocje, zniżki do sklepów, albo payback (czyli zwrot części kwoty za zakupy).

Debet na koncie jest zatem dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą czuć się bezpiecznie na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń, a z otrzymanego limitu korzystać rzadko. Karta kredytowa to natomiast rozwiązanie dla osób, które planują pieniądze pożyczać regularnie i przez dłuższy czas.